Сегодня все граждане Украины встревожены событиями на валютном рынке. Курс доллара постоянно растет. К тому же даже по нынешнему курсу его достаточно трудно купить.

Неразбериха на валютном рынке, проблемы с кредитованием, страх потерять свои сбережения заставляют людей менять привычный уклад жизни и своими силами искать способы выхода из финансового кризиса. В связи с этим очень важно обладать как можно более полной и объективной информацией из компетентных источников и знать мнение ведущих специалистов в области финансов о текущей ситуации и способах выхода из нее.

Один из таких специалистов — председатель совета Национального банка Украины Петр Порошенко — на прошлой неделе побывал на прямой линии в «ФАКТАХ» и ответил на вопросы читателей газеты. Мы приводим его ответы на наиболее актуальные вопросы, касающиеся нынешней экономической ситуации в Украине.

— Курс доллара на черном рынке перевалил за 7 гривен и продолжает расти. В то же время Национальный банк принял решение устанавливать курсы валют по результатам торгов на межбанковском рынке. Не подскочит ли после этого стоимость доллара до 8—9 гривен?

— Курс выше 7 гривен за доллар несет угрозу для работы банковского сектора Украины. Поэтому правительство и Национальный банк должны принять все меры для адекватной стабилизации курса. А сделать это можно, только остановив панику на рынке и сняв ажиотажный спрос на валюту. Определенные шаги в этом направлении делаются.

Приведу такой пример. Двадцать шестого ноября банки, готовясь к проведению валютного аукциона НБУ, подали заявки на покупку 1 миллиарда долларов. Но когда Национальный банк попросил их подтвердить свои намерения и перечислить соответствующее количество гривен на счет Нацбанка, то поступило только 2 миллиарда 800 миллионов гривен. То есть подтвердили возможность покупки менее 500 миллионов долларов. Получается, что заявки на более чем полмиллиарда долларов не были подкреплены соответствующими средствами в гривнях.

Национальный банк должен делать все, чтобы отделить панические и спекулятивные валютные операции от тех, которые действительно необходимы для покрытия импорта, выполнения обязательств банков и так далее.

Немаловажную роль в стабилизации валютного курса играет и позиция населения, которое, поддавшись ажиотажным настроениям, массово скупает валюту. Ведь если весь народ Украины примет решение перевести сбережения в доллары (а это сотни миллиардов гривен!), то такого финансовая система не выдержит. А если люди будут хранить свои сбережения в гривнях, в итоге они на этом заработают. В то же время спекулянты, готовые сегодня покупать доллар по 7,20—7,50 гривни, проиграют.

— Будут ли и дальше расти курсы доллара и евро?

— Курс — это градусник экономики. Поэтому, как только заработают реальные антикризисные меры и ситуация в экономике Украины начнет стабилизироваться, курс придет в соответствие с покупательной способностью гривни.

— Многие люди жалуются, что стало практически невозможно купить валюту. А если банк продает доллары, то взимает за обмен комиссионные, отчего реальный курс доллара оказывается существенно выше определенного Национальным банком.

— Комиссионные сборы на продажу валюты, которые на прошлой неделе ввели коммерческие банки, — одно из последствий административного регулирования экономики. Решение Национального банка, в соответствии с которым валюту нельзя продавать по курсу, превышающему официальный более чем на 1,5 процента, на мой взгляд, не было взвешенным.

Как быть коммерческому банку в такой ситуации? При покупке валюты он должен отчислить в Пенсионный фонд 0,5 процента от суммы сделки, а также оплатить услуги кассиров, инкассаторов и так далее. Поскольку в один процент данные платежи не вмещаются, банки перестали зарабатывать на продаже валюты. Как результат, последовала вполне естественная реакция: они прекратили заниматься этими операциями.

В итоге на рынке возник дефицит наличных доллара и евро. И чиновникам НБУ оказалось не под силу заставить банки продавать валюту. А позднее коммерческие банки начали брать за свои услуги по реализации валюты комиссионные в размере от 5 до 20 процентов суммы сделки. Такие действия тоже никак нельзя назвать рыночными.

Думаю, после того как будут сняты ограничения курсов, у банков отпадет необходимость взимать комиссионные при продаже валюты.

— Из-за того что существенно вырос курс доллара, многим людям стало труднее выплачивать кредиты, взятые в валюте. Как быть человеку, который хочет возвращать кредит, но из-за повышения курса и дефицита валюты лишен такой возможности?

— В такой ситуации нужно не бояться прийти в банк и рассказать о своих обстоятельствах. Ведь банк не враг своему клиенту, а союзник. Они находятся по одну сторону баррикад. Потому что от невозврата кредита банк страдает не меньше, чем заемщик, который не в состоянии платить. Ведь если клиент не возвращает кредит, банк будет вынужден под просроченный кредит сформировать резервы, затем профинансировать работу коллекторской компании, которая изымет у должника залоговое имущество, а потом еще потерять свои деньги на том, что придется снижать цену, чтобы продать это имущество. Кризис невозвратов кредитов не нужен ни одному банку.

С подержанным автомобилем, телевизором, компьютером или даже с квартирой, стоимость которой сегодня постоянно падает, банкиру точно так же нечего делать, как и другому потенциальному покупателю. Единственный человек, который больше всех заинтересован в заложенном имуществе, — это заемщик.

Поэтому если клиент приходит в банк, декларирует свое намерение выплачивать кредит, но приводит доказательства, что в настоящее время в связи с валютным кризисом, задержкой зарплаты или по другой уважительной причине не в силах рассчитываться по займу в прежнем режиме, то, скорее всего, в банке пойдут ему навстречу и постараются разработать другую схему расчета.

— Какой она может быть?

— Все будет зависеть от конкретной ситуации. На разговор с представителями банка нужно принести документы, подтверждающие платежеспособность (например, справку о зарплате, правоустанавливающие документы на недвижимость и так далее). Кроме того, необходимо показать, какие суммы семья ежемесячно тратит на товары первой необходимости и какие ей по силам выделять из семейного бюджета на погашение кредита. Тогда банк и клиент могут совместно выработать решение либо о реструктуризации долга, либо о другом графике погашения займа, либо о продлении его срока.

Если же ситуация совсем сложная, следует поговорить с банком о частичном замещении долларовой задолженности на гривневую. Например, банк может прокредитовать клиента в гривне. На эти деньги он тут же в банке приобретает валюту и рассчитывается по валютному кредиту, а потом уже гасит кредит в гривнях.

Вариантов множество. И если существует взаимное желание клиента и банка урегулировать проблему, выход всегда можно найти. Поэтому в любом случае не стоит доводить ситуацию до конфликта. Чем раньше человек вступит в переговоры с банком, тем легче и быстрее можно будет найти взаимоприемлемый выход из ситуации. Ведь в каждом финучреждении наработан арсенал инструментов, способных снизить риски по невозврату долгов. Законодательно банк не обязан так поступать, но, руководствуясь здравым смыслом, именно в связке «банк — клиент» можно преодолеть этот кризис.